viernes 17.01.2020
Derecho y montaña

Los mejores seguros de montaña para 2020 (la opinión de un abogado)

Montañeros en los Alpes. Fotografía de Bernd Eberle
Montañeros en los Alpes. Fotografía de Bernd Eberle

Llegado el nuevo año nos llegan ya las noticias sobre renovaciones de licencias federativas por parte de nuestros clubes. Como todos los años, los deportistas nos planteamos si merece la pena federarse, si necesitamos un seguro para realizar actividades de montaña o si el precio es ajustado.

En primer lugar es imprescindible señalar que, a día de hoy, NO es obligatorio tener un seguro que cubra nuestras actividades de montaña, pero es más que recomendable.

¿Por qué motivo es bueno tener cobertura? por lo siguiente:

  • El cobro de rescates en algunas comunidades autónomas (por ejemplo, Canarias, Asturias y Galicia entre otras), hacen recomendable tener un seguro de rescate con coberturas mínimas (preferiblemente por encima de 6.000 euros).
  • La asistencia en centros médicos concertados (sobre todo para lesiones de poca entidad y rehabilitaciones), suponen una mayor garantía para el deportista y evitan la saturación del sistema de sanidad pública.
  • Garantizan indemnizaciones por fallecimiento o discapacidad.
  • Garantizan nuestra seguridad económica en caso de responsabilidad civil de cara a un tercero.

Por ese motivo es muy recomendable tener los siguientes dos seguros:

  • Accidentes + rescate.
  • Responsabilidad civil.

Pues bien, visto lo anterior ¿qué seguro contratamos en 2020?

OPCION 1 – Póliza Federativa

Recordemos que este seguro nace como un seguro derivado de una obligación legal de que todos los deportistas federados (que compitan) tienen que estar cubiertos por un seguro de accidentes que cubra unos mínimos. Ahora mismo este seguro se ha modificado acabando en un seguro “cuasi” voluntario con coberturas mucho más amplias que las exigidas por el Decreto y las Leyes del Deporte de cada Comunidad.

Ventajas:

  • Coberturas adaptadas a la modalidad deportiva practicada, lo que supone una ventaja a la hora de evitar excepciones a la cobertura.
  • Primas muy ajustadas debido al numero de asegurados a nivel autonómico y/o nacional.
  • Buenas coberturas de asistencia sanitaria, generalmente ilimitada en centros concertados.
  • Buenas coberturas de rescate nacional y en el extranjero.
  • Descuentos en refugios y demás derechos por vinculación a federación (competición, cursos, etc.).

Desventajas:

  • Generalmente una deficiente gestión de los siniestros y accidentes (digo generalmente, no se vaya enfadar nadie, hay compañías y federaciones que funciona muy bien, otras mal y otras regular).
  • Disparidad de coberturas en función de la federación.
  • Con carácter general sólo cubre accidentes propiamente dichos, pérdidas y extravíos y alguna enfermedad propia (edemas).
  • Ojo con federarse en Comunidades autónomas donde no seamos residentes, ya que algunas pólizas sólo cubren asistencia de urgencia y la rehabilitación ha de hacerse en la Comunidad que expide la licencia.
  • En la mayor parte de las ocasiones no se incluye la RC deportiva, por lo que no estaríamos cubiertos en caso de accidente responsable o culposo a otro deportista.
  • Contratación año natural.

OPCION 2 –  Seguros de viajes

Se trata de seguros de viaje que suelen incluir ampliaciones por desarrollo de actividades deportivas. Hemos tomado como base el de intermundial totalsports.

Ventajas:

  • Cobertura anual de fecha a fecha.
  • Cobertura de asistencia en viajes (cancelaciones, pérdida de maletas, vuelos, etc.).
  • Cobertura ampliada para actividades de exploración.
  • Cubre accidentes y enfermedad.
  • Buena gestión de siniestros.
  • Generalmente cubre EEUU y Canada.
  • Amplia cobertura de rescate en España.
  • Amplia gama de deportes y coberturas.

Desventajas:

  • Obligan a hacer viaje (no cubren a menos de 25 kms de domicilio, con carácter general).
  • Algo peor de primas anuales (pero da más servicios de seguro).
  • Cubre responsabilidad civil derivada de accidentes deportivos pero con poca cobertura (100.000 euros, depende de las condiciones).
  • Escasa cobertura para rescate en extranjero.
  • Desventaja de no ser una póliza específica de montaña (eso sólo supone que nos tenemos que preocupar más de leernos lo que contratamos).

OPCION 3 –  Seguros de otras asociaciones

Se trata del seguro ofertado por asociaciones deportivas (no clubes) que aglutinan deportistas de determinadas modalidades (generalmente espeleología y barranquismo) y que han conseguido buenas coberturas y buen precio al margen del movimiento federativo. Hemos tenido en cuenta la de AVEM.

Ventajas:

  • No dependen de federaciones (esto puede ser una ventaja o desventaja depende de para quién).
  • Coberturas de accidentes ilimitadas en centros concertados.
  • Coberturas de rescate amplias.
  • Buena gestión al contactar directamente con las compañías (generalmente se contrata de con compañías reconocidas).
  • Transparencia total (pólizas actualizadas y colgadas en las webs).
  • Muy buenas coberturas de RC deportiva (hastas 1.5 millones).
  • Primas muy competitivas.

Desventajas:

  • Se pierden las ventajas directamente relacionadas con las federaciones (refugios, cursos, competición).
  • No cubren daños propios de viajes.
  • Generalmente solo funcionan con recobro (adelanto por parte del asegurado), sin medios propios.

OPCION 4 – Licencia seguro de la Federación Francesa de Clubes Alpinos y de Montaña

Se trata de una póliza similar a la federativa en España pero con mejores primas (dependiendo que comunidad y qué modalidad) y con posibilidad de coberturas ampliadas de vida, accidentes, responsabilidad civil, etc. Podéis consultarla pinchando aquí.

Ventajas:

  • En todas las características es similar a la federativa.
  • Muy buenas primas.
  • Ampliación a RC, vida, accidentes ampliados, exploración, etc.

Desventajas:

  • Tramitación y gestión (la propuesta es AXA, por lo que podría tramitarse directamente en España, pero la gestión inmediata habría que hacerla a través del club alpino francés).
  • Debemos ser cuidadosos con los centros concertados en España y la cobertura de asistencia de NO urgencia fuera de nuestro domicilio.

Soy consciente de que no son todas las ventajas ni desventajas, pero os dejo abierto el hilo de comentarios para que aportéis las vuestras y podáis ilustrar y alimentar la información, pero considero que son las más importantes en base a la experiencia que he tenido tratando con compañías aseguradoras y con este tipo de seguros.

Escoger uno y otro ya depende de las necesidades de cada uno.

A mi modo de ver lo que yo le pido a un seguro de montaña sería, resumidamente lo siguiente:

  • Agilidad en la tramitación de la cobertura de accidentes y rescate.
  • Que me den soluciones inmediatas.
  • Cobertura amplia de rescate.
  • Cobertura ilimitada de asistencia sanitaria en centros concertados.
  • Cobertura de RC amplia.
  • Acceso total a la póliza y condicionado particular.

Las ventajas de todas ellas no las podemos reunir en una sola, así que toca analizar, leer, estudiar y escoger.


Alejandro López Sánchez es abogado, montañero y creador del blog sobre reflexiones jurídicas para deportistas y profesionales Derecho y Montaña

derecho-montaña


 

Conéctate con Sal&Roca! Síguenos en Facebook, Twitter e Instagram

facebook twitter instagram